Особености на бързите кредити до заплата

28.03.2018

 

Кредитите до заплата (наричани още краткосрочни кредити, спешни заеми и др.) са малки по размер кредити, които трябва да се върнат до датата на получаване на заплатата. Наричат ги така, защото хората ги вземат краткосрочно при финансово затруднение и уговарят точно определена дата, когато трябва да ги върнат. Този тип кредити разчитат на това, че получилият го има редовно постъпваща по сметката му заплата и на следващият месец ще върне взетата сума.

 

Законовата рамка на небанковите финансови институции, които отпускат кредити до заплата се различава драстично в различните държави.

 

За да се предотвратят непочтените практики и лихварството, някой страни ограничават годишния лихвен процент, който този тип небанкови финансови институции могат да начисляват на клиентите си. Някои страни пък направо забраняват този тип бизнес, докато някои не му обръщат почти никакво внимание и не създават определени рестрикции за него. В Щатите примерно годишният лихвен процент е ограничен до 36 - 40% в повечето щати.  

 

Годишният лихвен процент може да се изчисли месечно, както за клиента, така и за кредитодателя. Според някой критици, този тип кредити носят огромен риск за кредитодателя, но според официални проучвания, рискът не е по-голям от този, който носи всеки един тип кредит.

 

Какъв е процеса по вземане на малък кредит?

 

Основният процес включва кредитополучател и кредитодател. Клиента трябва да върне парите на следващата му заплата, като преди това е доказал с документи, че има доходи и ще е в състояние да върне заема. Спрямо тези документи, кредитодателя проверява кредитната история на клиента и според тях, както и според вътрешни критерии на самите компании за бързи кредити определят на кого да отпуснат заемите.

 

Парите обикновено постъпват по сметката на клиента до няколко часа в зависимост от деня. Ако се пропусне вноска или пък на определената дата, сумата не може да бъде върната, то тогава се начислява допълнителна лихва, чийто размер задължително е предварително отбелязан в договора. Много бързи кредити вече работят онлайн и клиентите си попълват сами заявленията за кредита, получават одобрение и след това автоматично парите се пращат и се вадят от сметката им.

 

Какви са причините да се дръпне бърз кредит?

 

Статистиката показва, че повече кредити се дърпат от жени и то на средна възраст. Повечето хора получават доходи под средните за страната, както са и или разведени или неженени. Повечето хора използват бързите кредити за да покрият ежедневни разходи, а не неочаквани такива. Средностатистически всеки кредитополучател, се издължава поне 5 месеца. Големината на кредитите зависят спрямо държавите, но в България средно се вземат около 600лв.

 

Рекламните практики.

 

Този тип бизнес се вижда от част от обществото като непрактичен и натоварващ излишно хората с по-ниски доходи. По тази причина и получава много ограничения от страна на медиите и рекламните канали. Една от най-известните онлайн търсачки, примерно забранява рекламирането на кредити през нея, чиито лихви надхвърлят 36% на годишна база.

 

Непочтените практиките за събиране на дължимото.

 

В Щатите има много рестрикции за това как и кога трябва от фирмата да се свържат със задълженото лице. Примерно, не трябва да се звъни преди 8 сутринта или след 21 вечерта, както и клиента не трябва да се притеснява на работното му място. Понякога кредитодателите „прехвърлят“ към трети фирми, които се занимават със събирането на дългове и това създава редица проблеми откъм контролиране на почтените практики.

 

Доходите на домакинствата нарастват.

 

Колкото и противници да имат малките кредити, те не може да са толкова вредни за икономиката и за хората, като в крайна сметка увеличават доходите на домакинствата. Бързите кредити са полезни и защото намалят кредитните ограничения. Друго проучване показва, че това е само временен ефект и потребителите имат тенденцията да рефинансират сметките си, като след това им трябва нов бърз кредит, който да покрие следващите и така докато не разчупят порочния кръг. Това може и да е причината, средно 5 месеца годишно, хората да разчитат на финансиране от бързи кредити. Трето проучване пък показва, че ръстът на банкрутиралите не се увеличава, нито се намалява спрямо използването на мини заеми, което ясно показва, че те нямат чак такъв ефект върху домакинствата, че да могат да се вадят някакви генерални заключения от тяхното потребление.

 

Особености на бързите кредити по държави.

 

Австралия.

 

През 2009 година, се приема регулация по различните територии в Австралия. Две от териториите приемат легализирането на годишен лихвен процент в размер на 48%. През 2009 година се приема и специален закон за кредитодателите на бързи кредити, като той гласи, че те вече се третират по същия начин по който и всички останали кредитодатели. В тези 48% които са тавана на годишния лихвен процент влизат и всички допълнителни такси. За разлика от повечето страни в Австралия бързите кредити не са задължени да изписват годишния лихвен процент, а може само месечния или седмичния.

 

Канада.

 

Регулациите в Канада се различават при различните провинции. Първоначално ограничението е било $21 на $100, когато кредита е за над 2 седмици,  но от 2017 година пада на $18 на $100.

 

Великобритания.

 

Във Великобритания тази индустрия расте стремително и през 2009 година, хората които са използвали услугите на малките кредити са били 1,2 милиона хора, които са взели 4,1 милион заеми в размер на £ 1,2 милиарда. Това са 4 пъти повече хора отколкото през 2006 година. Тоест за 3 години имаме 400% растеж. През 2012 година този пазар е оценен на £ 2,2 милиарда, като средният заем, който теглят потребителите е в размер на £270. Две трети от хората, които използват тези услуги имат доходи под £25,000. Няма тава за годишния лихвен процент, но всички са задължени да покажат точно и ясно какъв е размера на годишната лихва. През 2014 английското законодателство приема две основни насоки, които всички фирми, които раздават бързи кредити са задължени да спазват. Първо, фирмите трябва да са сигурни, че клиентите ще успеят да върнат заема и второ, да им обърнат допълнително внимание какви са рисковете при финансови затруднения.

 

Северна Америка.

 

В 27 от щатите, кредитите до заплата са законни. В 9 има някаква лека форма на складово кредитиране, което е близка разновидност на малките кредити. В останалите 14 щата този тип кредитиране изцяло е забранен. В Щатите ограниченията за този тип кредити са 2 вида. Подобно на останалите страни и тук има поставен таван на годишния лихвен процент, освен това обаче има и ограничение на бройката кредити, които дадено лице може да тегли. Специални преференции има за бившите военнослужещи.

 

 

Изберете сума до лв.
лв.
За колко време? до дни
дни
Взимате
0 лв.
Връщате
0 лв.
Вноски
0 бр.
ГПР
48.3 %
Виж погасителен план
За връзка с нас
0700 100 76
Работно време
Понеделник – Петък
от 9.00 до 18.00 часа
Събота - от 10 до 14 ч.
Неделя - почивен ден