Какво представлява Централният кредитен регистър

Централният кредитен регистър, или ЦКР, е част от интегрирана информационна система, организирана и поддържана от Българската народна банка. В него се обобщават данни за кредитната задлъжнялост, които се подават от банки, финансови институции и други участници, определени в Наредба № 22 на БНБ.

ЦКР предоставя информация, но не одобрява и не отказва кредити. Решението се взема от конкретната финансова институция след цялостна оценка на кандидата. При нас данните от ЦКР са част от оценката на кредитоспособността, заедно с информацията в заявката и останалите приложими проверки. Нито отделен запис в регистъра, нито липсата на просрочия гарантират определен резултат.

Какво е ЦКР и за какво служи

ЦКР събира на едно място информация за кредитната задлъжнялост на клиенти към участниците в регистъра. Сред тях са банки, клонове на чуждестранни банки, регистрирани финансови институции, определени платежни институции и дружества за електронни пари, както и други лица, посочени в действащата нормативна уредба.

Информацията подпомага финансовите институции при оценката на кредитоспособността и при управлението на действащи кредитни отношения. Тя има значение и за отговорното кредитиране и ограничаването на свръхзадлъжнялостта.

БНБ централизира и обобщава подадените данни. Отговорност за тяхната вярност, пълнота и своевременно подаване носи институцията, която ги е предоставила. Това разграничение е важно и при искане за корекция.

ЦКР не е публичен списък, в който всеки може да търси чужда информация по ЕГН. Достъпът се извършва по установения ред и за определени цели.

Каква информация съдържа справката от ЦКР

Според официалните разяснения на БНБ справката съдържа няколко основни групи данни.

Текущо състояние на кредитите

Отразяват се данни за текущото състояние на кредитите към последния отчетен период. Те дават представа за общата кредитна задлъжнялост според информацията, подадена от участниците в регистъра.

Нови договори за кредит

В справката се включват и нови кредити, подадени след последния отчетен период. За тях се вижда договореният размер според данните, предоставени на ЦКР.

Просрочия по активни и погасени кредити

В историческата част на справката се отразяват данни за просрочия по активни и вече погасени кредити за последните 60 отчетни периода, или пет години, според отчетните категории на БНБ. В официалните разяснения е посочено, че в този раздел се показват месеците, за които е отчетен период на просрочие, различен от категорията „от 0 до 30 дни“. Периодите се заличават автоматично един по един с изтичането на петгодишния срок.

Това означава, че погасяването на кредит променя текущото му състояние, но не премахва веднага вярно отчетената история на просрочията. Корекция може да се иска при неточни данни, а не само защото даден верен запис влияе неблагоприятно на бъдеща оценка.

Данни за съдлъжници и поръчители

Справката съдържа информация и за лица, които участват като съдлъжници или поръчители по кредити. Това е важно, защото подобно участие може да бъде част от общата кредитна задлъжнялост и риска, който финансовата институция оценява.

Колко актуална е информацията в ЦКР

Информацията в справката е актуална към момента на изготвянето ѝ според данните, които участниците са подали в регистъра в нормативните срокове.

При нов договор за кредит или изменение на действащ договор участникът подава информация в срок до два работни дни. Отделно се подава месечна информация за състоянието на всички активни кредити към края на отчетния месец до 15-о число на следващия месец. Ако тази дата е почивен ден, информацията се предоставя на първия работен ден след нея.

Поради тези срокове скорошно плащане, погасяване или друга промяна може да не се вижда в справката в същия ден. Ако проверявате конкретно обстоятелство, сравнете датата на събитието с отчетния период и при необходимост попитайте подалата данните институция кога е изпратила актуализацията.

Решава ли ЦКР дали ще бъдете одобрени за кредит

Не. ЦКР не постановява одобрение или отказ и БНБ не определя условията по конкретен кредит. Регистърът предоставя информация, която финансовата институция може да използва като част от собствената си оценка.

Конкретното решение се основава на правилата на съответната институция и на цялостна преценка на обстоятелства като доходи, текущи задължения, искана сума, срок и достоверност на предоставените данни. Един и същ запис в ЦКР може да бъде разгледан в различен контекст според останалата информация за кандидата.

Изрази като „добро ЦКР“ и „лошо ЦКР“ се използват разговорно. Справката показва данни за задлъжнялостта и историята на обслужване, но не съдържа решение на БНБ, че дадено лице трябва да бъде одобрено или отказано.

При нас разглеждаме всяка заявка индивидуално. Наличието на просрочие може да има значение за оценката, но не замества преценката на всички останали данни. По същия начин липсата на просрочия не представлява обещание за одобрение.

Ако обмисляте стандартен кредит, първо преценете необходимата сума и възможността си за връщане, след което прегледайте параметрите в кредитния калкулатор. Показаните стойности Ви помагат да направите предварителна преценка, но не представляват решение по заявка.

Как да получите справка от ЦКР за себе си

Всяко физическо лице има право да поиска от БНБ информация за собствената си кредитна задлъжнялост, включително кои институции са подали данни за него. Актуалните образци и указания са публикувани на страницата на БНБ за Централния кредитен регистър.

Справката е безплатна за физически лица при стандартен срок от 14 дни. За по-кратък срок се заплаща такса по действащата тарифа на БНБ. Когато резултатът се изпраща по пощата, времето за доставка не е част от срока за изготвянето му.

Как се подава заявление на хартиен носител

1. Изтеглете и попълнете официалното заявление за физическо лице от страницата на БНБ.
2. Подайте го лично в БНБ на адрес: гр. София, ул. „Славянска“ № 6, като се идентифицирате с документ за самоличност.
3. Ако заявлението се подава от Ваш представител, е необходимо изрично нотариално заверено пълномощно, издадено да послужи пред Централния кредитен регистър. То се представя в оригинал или в нотариално заверен препис.
4. Можете да изпратите заявлението и по пощата до същия адрес. В този случай подписът Ви върху заявлението трябва да бъде нотариално заверен.
5. Посочете как желаете да получите справката. Тя може да бъде получена лично срещу подпис или да бъде изпратена по пощата с обратна разписка на посочения адрес.

Заявление, подписано с квалифициран електронен подпис, може да бъде изпратено и на официалния адрес Registers_directorate@bnbank.org. При този ред БНБ не изпраща самата справка по електронна поща. Тя се предоставя по посочения в заявлението начин.

Как се получава справка изцяло по електронен път

БНБ предоставя и електронна услуга за информация от ЦКР.

За този начин на подаване физическото лице трябва лично да използва квалифицирано удостоверение за квалифициран електронен подпис, което съдържа неговото ЕГН. Към момента БНБ посочва, че удостоверението трябва да е записано върху смарт карта с четец и че услугата не се достъпва с облачен електронен подпис.

След вход в системата попълнете заявлението, изберете срок и го подайте чрез електронната услуга. Стандартната справка в 14-дневен срок е безплатна. При избран по-кратък срок дължимата такса се заплаща предварително през виртуалния ПОС на БНБ. Статусът и готовият електронен резултат се получават чрез системата.

Как да проверите получената справка

Прегледайте документа последователно, без да се ограничавате само до общия размер на задълженията.

Проверете:

• дали разпознавате всички отчетени кредити;
  • дали текущото състояние на всеки кредит съответства на извършените плащания;
  • дали има нов договор или изменение, което не разпознавате;
  • дали данните за просрочията съответстват на реалната история;
  • дали правилно сте отразени като кредитополучател, съдлъжник или поръчител;
  • кои институции са подали информацията, която искате да уточните.

Имайте предвид отчетните срокове. Разлика между справката и много скорошно плащане не доказва сама по себе си грешка. Първо установете към кой отчетен период се отнасят данните.

Как се коригират неточни данни в ЦКР

Неточните данни не се коригират с искане до БНБ. Писменото заявление се подава до институцията или лицето, което е предоставило оспорваната информация в регистъра. Този ред е разяснен и в често задаваните въпроси за ЦКР на БНБ.

Официалният ред е следният:

1. Установете от справката коя институция е подала неточния запис.
2. Опишете писмено конкретната неточност. Посочете кредита, периода и данните, които според Вас трябва да бъдат проверени.
3. Приложете наличните документи, които подкрепят искането Ви, например платежни документи, извлечение, удостоверение за погасяване или кореспонденция по договора.
4. Подайте заявлението до институцията, предоставила данните, по неин официален канал и запазете доказателство за подаването.
5. Институцията е длъжна да разгледа заявлението и да Ви предостави писмен отговор в срок до 7 работни дни от получаването му. За разглеждането не се събира такса.
6. Ако искането е основателно, институцията извършва корекцията и подава коригираните данни към ЦКР по установения отчетен ред.

БНБ не може сама да промени данни, подадени от участник в регистъра. Само подалата ги институция отговаря за тяхната вярност и може да коригира собствената си информация.

След като получите потвърждение за направена корекция и изтече приложимият срок за отразяването ѝ, можете да поискате нова справка, за да проверите резултата.

Може ли вярна негативна информация да бъде заличена по искане

Корекционната процедура е предназначена за неточни данни. Тя не служи за премахване на вярно отчетено просрочие само защото кредитът вече е погасен или записът затруднява ново кандидатстване.

Историческите данни за просрочия по активни и погасени кредити се поддържат за 60 отчетни периода. Отделните месеци отпадат автоматично с изтичането на петгодишния срок. Не е необходимо да подавате заявление за обичайното изтичане на този период.

Ако обаче размерът, статусът, периодът на просрочието или участието Ви по даден кредит са отчетени неправилно, използвайте официалния ред за писмено искане до подалата данните институция.

Какво е разумно да направите преди ново кандидатстване

Ако не сте сигурни какво е отчетено за Вас, поискайте собствена справка достатъчно рано. Така ще имате време да проверите данните и при необходимост да започнете корекция преди подаване на нова заявка.

Направете и отделна преценка на бюджета си. Справката от ЦКР не показва сама по себе си дали новото плащане е по силите Ви. Сравнете постоянните си доходи с разходите за жилище, храна, сметки, транспорт, лекарства и всички текущи задължения. Оставете резерв за непредвидени разходи.

Не приемайте липсата на просрочия като гаранция и не разчитайте, че едно погасяване ще промени историята в същия ден. Подайте само верни и актуални данни и поискайте сума, която можете да върнете според условията на договора.

Често задавани въпроси

Може ли всеки да направи проверка в ЦКР по ЕГН

Не. ЦКР не е публична търсачка. Физическото лице може да поиска информация за себе си по официалния ред на БНБ. Заявление може да бъде подадено и чрез представител с изрично нотариално заверено пълномощно, издадено за ЦКР.

Колко време отнема справката от ЦКР

За физическо лице справката е безплатна в 14-дневен срок. БНБ предлага и по-кратки платени срокове според действащата тарифа. При получаване по пощата времето за доставка не се включва в срока за изготвяне.

Мога ли да получа справката само с облачен електронен подпис

Не чрез специализираната електронна услуга на БНБ. Към момента за нея се изисква квалифицирано удостоверение върху смарт карта с четец, което съдържа ЕГН на заявителя. БНБ изрично посочва, че облачни удостоверения не се поддържат за този достъп.

Изчезва ли погасеният кредит веднага от историята

Текущото състояние се актуализира според отчетните срокове, но вярно отчетените просрочия по активни и погасени кредити се виждат за 60 отчетни периода. Те отпадат автоматично месец по месец с изтичането на петгодишния срок.

Може ли БНБ да поправи грешен запис

Не. Подайте писмено заявление до институцията, която е предоставила неточните данни. Тя трябва да разгледа искането без такса и да Ви отговори писмено в срок до 7 работни дни.

Гарантира ли справка без просрочия одобрение

Не. Данните от ЦКР са само част от оценката. Финансовата институция преценява и останалата информация за доходите, задълженията и параметрите на заявката според собствените си правила.

Означава ли едно просрочие автоматичен отказ

Не може да се даде универсален отговор. Просрочието може да има значение, но конкретната финансова институция взема решение след цялостна оценка. ЦКР не постановява отказ.

Правим ли справка в ЦКР при кандидатстване в MiniZaem.bg

Да. Информацията от ЦКР е част от оценката на заявката при нас. Разглеждаме я заедно с предоставените от Вас данни и останалите приложими проверки. Подаването на заявка и резултатът от една отделна справка не гарантират одобрение.

Заключение

Централният кредитен регистър обобщава важна информация за кредитната задлъжнялост, но не решава кой да получи кредит. БНБ поддържа системата, а участниците отговарят за подадените от тях данни. Затова собствена справка се иска от БНБ, а корекция на неточност се заявява писмено пред институцията, която е предоставила конкретния запис.

Ако сте проверили данните си, преценили сте бюджета си и обмисляте стандартен кредит, отворете кредитния калкулатор и разгледайте показаните параметри. Подайте заявка само за сума, която можете да върнете. При нас всяка заявка се оценява индивидуално и подаването ѝ не гарантира одобрение.