Какво е рефинансиране на кредит и кога е разумно?
Рефинансирането на кредит означава нов кредит да погаси изцяло действащ кредит, а понякога да обедини няколко задължения. То може да е разумно, ако след сравнение на всички разходи намалява общата оставаща цена, прави вноската поносима за бюджета Ви, осигурява подходящ срок или улеснява управлението на няколко плащания.
По-ниската месечна вноска сама по себе си не доказва, че новият кредит е по-изгоден. Ако срокът бъде удължен значително, общата сума за плащане може да нарасне.
Рефинансирането не заличава дълга. Старото задължение се заменя с ново, с нов договор, срок, вноска и обща цена. Затова решението трябва да се основава на писмени данни, а не само на обещание за по-ниска лихва или по-малка месечна вноска.
Каква е разликата между рефинансиране, обединяване и предоговаряне?
Рефинансиране има, когато нов кредит се използва за погасяване на съществуващ кредит. Новият кредит може да бъде предоставен от настоящия кредитор или от друг кредитор според условията на конкретната услуга.
Обединяването на кредити е вид рефинансиране, при който един нов кредит погасява няколко задължения. Така може да остане една вноска и една падежна дата вместо няколко. Това улеснява управлението на плащанията, но не означава автоматично по-ниска обща цена.
Предоговарянето или преструктурирането обикновено представлява промяна на условията по действащ договор. Може да бъде променен срокът или погасителният план, без непременно да се сключва нов кредит. Разликата е важна, защото документите, разходите и правните последици може да бъдат различни.
Кога рефинансирането може да бъде разумно?
Рефинансирането може да заслужава разглеждане в няколко ситуации:
Рефинансирането не е разумно само защото Ви се предлага допълнителна сума. Ако получите повече средства от необходимото за погасяване на стария кредит, разликата е ново задължение. Тя трябва да бъде оценена отделно спрямо реалната Ви нужда и възможността да я върнете.
Как да сравните общата цена, ГПР, срока и вноската?
За правилно сравнение са необходими точни данни както за действащия кредит, така и за новата оферта.
Установете цената на действащия кредит
Поискайте от настоящия кредитор писмена справка за сумата, необходима за пълно предсрочно погасяване към конкретна дата. Отделно изчислете сбора на всички оставащи плащания, ако продължите да изпълнявате договора по сегашния погасителен план.
Тези две стойности не са едно и също. Сумата за предсрочно погасяване отчита, че кредитът ще бъде приключен по-рано. Сборът на оставащите плащания показва какво бихте платили, ако не променяте договора.
Проверете писмените условия на новия кредит
Запознайте се със Стандартния европейски формуляр, проекта на договора и погасителния план. Проверете поне следните показатели:
ГПР изразява общите разходи по кредита като годишен процент и е основен показател за сравнение. Той обаче трябва да бъде разглеждан заедно с общата дължима сума, срока и размера на вноската. Оферти с различни суми и срокове не бива да се сравняват само по един показател.
Сравнете двата възможни сценария
Сравнете сбора на оставащите плащания по стария договор с общата дължима сума по новия договор, увеличена с разходите за приключване на стария кредит, ако има такива.
Задайте си четири отделни въпроса:
По-ниската вноска може да помогне на месечния бюджет, но при значително по-дълъг срок общата сума за плащане може да нарасне. По-краткият срок може да намали общите разходи, но да доведе до вноска, която е прекалено висока за бюджета Ви.
Преди да подадете заявка, сравнете достъпните параметри в нашия кредитен калкулатор. Калкулаторът Ви дава предварителна ориентация. Определяме конкретните условия след индивидуално разглеждане на заявката и ги посочваме в предоставените документи и договора.
Какви са основните рискове при рефинансиране?
По-дълъг срок и по-висока обща цена
Намаляването на месечната вноска често се постига чрез повече вноски. Това може да облекчи бюджета Ви в момента, но да увеличи сумата, която ще платите до края на новия договор.
Допълнително задлъжняване
Получаването на средства над необходимото за погасяване на стария кредит увеличава главницата на новия. Допълнителната сума не е спестяване и не бива да бъде приемана само защото е налична.
Непроверени допълнителни разходи
Възможно е да има разходи за документи, застраховка, предсрочно погасяване, преводи или други услуги. Проверете кои разходи са включени в ГПР и кои се дължат отделно.
Неприключен стар кредит
Не приемайте, че старото задължение е погасено, докато не получите потвърждение. Проверете дали плащането е постъпило, дали договорът е приключен и дали няма оставаща сума.
Нова оценка на кредитоспособността
Рефинансирането изисква нова оценка. Кредиторът може да провери доходите, текущите Ви задължения, кредитната история и способността Ви да изпълнявате новия договор. Подаването на заявка не означава, че тя ще бъде одобрена.
Отлагане вместо решение
Ако рефинансирането само отлага плащанията, без да прави вноската устойчива и без да ограничава новото задлъжняване, рискът от повторно затруднение остава. При проблем с плащанията се свържете своевременно с кредитора и обсъдете възможните решения по договора.
Какви стъпки да предприемете преди решение?
Направете списък на всички текущи кредити, остатъци, вноски, падежи и оставащи срокове.
Поискайте точна сума за предсрочно погасяване към избрана дата.
Определете основната си цел: по-ниска обща цена, по-поносима вноска, по-кратък срок или обединяване на плащанията.
Съберете писмената преддоговорна информация и проекта на новия договор.
Сравнете общата дължима сума, ГПР, срока, вноската и всички допълнителни разходи.
Проверете дали ще получите допълнителни средства и дали действително са Ви необходими.
Оставете резерв в месечния си бюджет за непредвидени разходи.
Подпишете договора само ако разбирате условията и можете да изпълнявате новия погасителен план.
След плащането поискайте потвърждение, че старият кредит е погасен.
Как работи рефинансирането при нас?
При нас за кредит „Рефинанс“ могат да кандидатстват клиенти с действащ договор за „Кредит до 350 евро“ или „Бърз на вноски“. С главницата по новия кредит погасяваме текущия кредит към нас. Ако одобрената сума е по-голяма, изплащаме разликата на клиента.
Размерът на кредит „Рефинанс“ е от 200 до 3000 евро. Всяка заявка разглеждаме индивидуално, като проверяваме кредитоспособността и възможността на кандидата да изпълнява новия договор. Посочваме одобрения размер и точните условия в преддоговорната информация и индивидуалния договор.
Можете да се запознаете с нашите общи условия за кредитите и със стандартния ни процес на страницата Как работим.
При предсрочно погасяване не начисляваме допълнителна такса или неустойка за самото предсрочно погасяване. Вече приложима такса „ангажимент“ може да остане дължима в цялост. При удължаване може да остане дължима и неплатена такса „предоговаряне“. Затова преди рефинансиране поискайте точната сума за погасяване към избраната дата.
Често задавани въпроси
Рефинансирането и обединяването на кредити едно и също ли са?
Не напълно. Рефинансирането може да замени един стар кредит с нов. Обединяването използва един нов кредит за погасяване на няколко задължения.
По-ниската месечна вноска означава ли по-евтин кредит?
Не. Вноската може да бъде по-ниска заради по-дълъг срок. Проверете общата дължима сума, ГПР, срока и всички разходи.
Може ли одобрението за рефинансиране да бъде гарантирано?
Не. Всяка заявка подлежи на индивидуална оценка. Решението и одобреният размер зависят от кредитоспособността и приложимите условия.
Разумно ли е да получите допълнителна сума при рефинансиране?
Само ако имате конкретна необходимост и можете да поемете по-високото задължение. Допълнителната сума увеличава дълга и общата сума за връщане.
Какво да направите, ако вече изпитвате затруднения с плащанията?
Свържете се с кредитора възможно най-рано и поискайте писмена информация за възможните решения. Нов кредит не е подходящо решение, ако само отлага проблем, който бюджетът Ви не може да понесе.
Вземете решение след сравнение, а не след обещание
Рефинансирането може да подобри условията или да улесни управлението на задълженията, но не е автоматично изгодно. Сравнете общата цена, ГПР, срока и месечната вноска, отчетете всички разходи и не увеличавайте дълга си без ясна причина.
Отворете нашия кредитен калкулатор и прегледайте предварително показаните параметри. Подайте заявка само ако избраният вариант е поносим за бюджета Ви. Всяка заявка разглеждаме индивидуално и подаването ѝ не гарантира одобрение.